Определение размера страхового возмещения при неполном страховании имущества

Согласно статье 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь и общим принципам имущественного страхования, если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (действительной, реальной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора), страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесённых последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, что представляет собой прямо установленный законодательством принцип пропорционального возмещения при неполном имущественном страховании (данный принцип известен как правило пропорциональной ответственности при недостраховании и является стандартной, законодательно закреплённой практикой страхования, применяемой большинством страховых компаний), — таким образом, ссылка страховой компании на применение подобной пропорциональной методики расчёта при неполном страховании дома формально является правомерной согласно прямому указанию закона, а не произвольным решением страховщика в вашем конкретном случае. Вместе с тем, важно детально изучить точный механизм и правильность конкретного расчёта, применённого страховой компанией к вашей ситуации, — во-первых, необходимо проверить, как именно определена «реальная рыночная стоимость дома на момент страхового случая», используемая страховой компанией в качестве знаменателя для расчёта пропорции, поскольку методология подобной оценки (например, использование устаревших или заниженных сравнительных данных о стоимости аналогичной недвижимости) может быть оспорена, если вы полагаете, что реальная стоимость дома определена страховщиком некорректно и завышенно, что искусственно уменьшает итоговую пропорцию возмещения. Во-вторых, важно проверить, применяется ли принцип пропорционального возмещения к общей сумме ущерба или к отдельным его составляющим согласно точным условиям договора страхования, а также уточнить, не содержит ли ваш конкретный договор страхования специальной оговорки об отказе от применения принципа пропорциональности (некоторые страховые компании предлагают за дополнительную премию условие о выплате «по первому риску», при котором пропорциональное правило не применяется в пределах установленной страховой суммы, вне зависимости от соотношения этой суммы к реальной стоимости имущества, — рекомендую внимательно проверить, не было ли подобное условие предусмотрено в вашем полисе). Если после детальной проверки методики и правильности произведённого расчёта вы обнаружите несоответствия либо необоснованное занижение стоимости дома, использованной для расчёта пропорции, вы вправе заказать независимую оценку рыночной стоимости дома на момент страхового случая и на основании данного заключения оспорить произведённый страховой компанией расчёт, направив соответствующую претензию с требованием пересмотра суммы выплаты исходя из объективно установленной рыночной стоимости застрахованного имущества, что при документально подтверждённой обоснованности вашей позиции может привести к увеличению итогового размера причитающегося вам страхового возмещения даже в рамках применяемого страховщиком общего принципа пропорционального возмещения при неполном страховании.